保险产品创新要守住保障本源

保险行业近年来产品创新层出不穷，从“恋爱险”“中秋赏月险”到“宠物责任险”“熊孩子险”，各种打着创新旗号的保险产品频频闯入公众视野，甚至成为“网红”产品。然而，仔细分析这些产品的条款可以发现，有些产品实用性强，能够满足消费者差异化的保障需求，但也有许多产品昙花一现，甚至只是营销噱头。保险产品创新需要守住保障本源，只想着做“爆款”、博“流量”不仅无益于保险公司业绩增长，更可能损害行业的公信力。

有保险公司推出“中秋赏月险”，对投保城市因恶劣天气导致赏月不便的被保险人仅赔付几十元至100多元，产品毫无保障功能，更引发了“博彩性质”争议，后被监管部门叫停。还有第三方票务平台推出火车票“抢票保险”，打着保险的旗号收取服务费。

类似“奇葩保险”的危害是多方面的。首先，所谓的创新产品缺乏精算基础和风险定价逻辑，赔付责任模糊，实际保障功能极其有限，消费者购买后才发现“买了个寂寞”。其次，这些产品往往利用消费者的猎奇心理或焦虑情绪进行诱导销售，容易引发销售误导和理赔纠纷。更严重的是，当消费者对保险的认知被这些“花架子”产品扭曲后，真正具备保障功能的保险产品反而受到冷落，行业信誉被侵蚀。监管部门多次叫停不符合保险原理、涉嫌博彩性质的“奇葩保险”，明确要求保险产品开发应当坚持审慎原则，确保产品定价合理、责任清晰、具有实际保障意义。

当然，也有一些创新的保险产品顺应公众的避险需求，具有现实意义。拿“熊孩子险”来说，本质上是监护人责任保险，承保孩子闯祸带来的第三者人身伤亡、财物损毁、诉讼费用等。在生活中，一些孩子因为无心之失造成的损失，赔偿金额动辄数千元甚至上万元，对普通家庭而言是一笔不小的负担，保险能降低不可预见的财务损失，同时让被侵权方及时获得补偿，减少社会纠纷。这类保险产品的创新，能够精准捕捉一些特定群体的实际需求，为公众所认可。

从行业发展角度看，推动保险产品创新需要多方共同努力。保险公司应回归保障本源，推出新产品时真正从消费者实际需求出发，在健康、养老、医疗、意外等风险敞口较大的领域下真功夫，用扎实的产品和贴心的服务赢得市场。消费者也应提高辨别能力，不盲目追逐所谓“网红保险”，根据自身财务状况选择真正契合自身需求的保险产品。

保险本质上是一种风险转移和管理工具，其核心价值在于为投保人提供经济性保障。真正的创新，不是制造噱头、贩卖焦虑，而是让保障更精准、服务更便捷、价格更合理。只有守住“保险姓保”的初心，把握好创新的尺度，保险业才能行稳致远。（本文来源：经济日报 作者：彭传旭）